小陳還是個職場新鮮人的時候，剛出社會就背負學貸，在他努力工作一段時間成為職場老鳥後，也娶到美嬌娘，但又因為買車、買房而背負龐大貸款壓力。後來在萬物皆漲、薪水卻一直不漲的情況下，小陳因為生活支出愈來愈高，老婆也懷孕，為了要應付更多的生活費開銷，進而背負一堆卡債。
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趣店上市，讓現金貸重新回到了水深火熱的境地。
質疑者認為，現金貸以高息向無信用卡人群發放小額貸款，對原本就沒有太多收入的他們無異於飲鴆止渴。
支持者則稱，現金貸本質上還是一種普惠的信用卡服務，以科技手段向低收入人群提供短期借貸，是一種市場供需行為。而所謂的高息實際上是包含了各種風控、獲客成本后的利息，並非純借貸利息。
這場爭論，隨著一家自媒體對趣店CEO羅敏的專訪，一夜之間成為了頗受議論的社會話題。自2015年下半年至今，兩年時間國內出現上千家現金貸平台，他們中不少被貼上「原罪」的標籤，也有不少「立志成為新金融領域的科技公司」。頗具爭議的現金貸究竟為何物，我們希望通過這篇文章為您解答。
什麼是現金貸？
遠在天邊，借你一千
現金貸，是小額現金貸款業務的簡稱，指小額、短期、不限用途的現金借貸，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬為特性。現金貸是無場景的消費貸款。
通俗解釋，現金貸其實就是現金貸平台通過銀行、P2P等渠道或得資金，並通過線上方式向無信用卡的年輕人放貸，從中收取利息差、服務費。
最開始，這種方式主要在線下進行，比如早期由銀行發行的信用卡，然而信用卡審核條件嚴格，覆蓋人群極其有限。這為線上互聯網金融企業提供了機會。隨著技術的發展，線上風控技術出現，現金貸也進入線上。
據不完全統計，目前國內的小額現金貸平台台東二胎房貸利率已有上千家，可以分為四類：
互聯網系：微粒貸、京東金條、螞蟻借唄為代表，背靠互聯網巨頭資金實力雄厚，內部流量轉化獲客成本低；
垂直平台：趣店、閃電借貸、現金巴士、工資錢包等為代表，針對細分人群，獲客及資金成本相對較高；
P2P平台：從C理財端聚集資金，在通過線上方式想有需要的需求方放貸；
消費金融系：蘇寧旗下任性借、馬上金融旗下馬上貸等，其基於目前分期業務擴展，資金來源廣、成本低。
根據第三方監測平台網貸之家的報告：小貸公司借款期限通常在6-12個月，最高可貸50萬；P2P較多集中於一年期內（個別平台可貸兩年期），可貸額度最多不超過20萬，多數平台為5萬以內；垂直現金貸平台通常在6個月之內，可貸額度通常在數千元-萬萬左右；持牌消費金融公司的現金貸產品期限通常在3-12個月（個別的有兩年期和三年期），借款額最多不超過20萬。
這些現金貸平台的商業模式為：通過線上平台，向無信用卡人群發放短期、小額貸款，並收取利息和手續費。用一句形象的話說：遠在天邊，借你一千。
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
錢從哪來？
P2P理財、銀行、信託
不同的現金貸平台，其借貸的資金來源也有差異。
除互聯網巨頭旗下現金貸來源於其金融業務板塊資金，一般而言，P2P借貸平台的資金端是投資人的理財資金。網貸之家數據顯示，僅P2P領域便有超過30家平台推出現金貸相關產品。
另外則是銀行等機構。垂直平台主要依靠銀行、信託等機構獲得穩定的資金來源。比如趣店招股書顯示：其機構資金來源主要包括銀行、一家消費金融公司以及其他機構；2017年上半年，趣店促成的借款中有55.4%的資金來自於機構；早期，P2P曾是趣店重要的資金來源，但隨著交易規模的迅速擴大，P2P作為資金提供方的角色已經弱化。
還有則是來自消費金融公司。比如海爾金融、馬上金融等持牌金融機構。
揮之不去的「高利貸」陰影
何為高利貸？按照最高法院的司法解釋，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而在24%-36%之間的利息，則屬於自然債務區。因此36%被認為是借貸利息的紅線，超過部分被視為高利貸。
今年4月，銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，首次把「現金貸」納入整治範圍，並提出嚴格執行最高法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。
銀監會認為，現金貸最大罪狀是利率畸高。
一本財經曾統計，市面上78家比較知名的現宜蘭二胎房貸金貸平台，平均年化利率158%，有47家平台的年化利率超過100%，高於最高法院關於民間借貸利率上限為36%的規定。
現金貸的實際利息為什麼如此高？
一名不願具名的現金貸平台從業者給出了分析：
一筆1000元的貸款，假設年化利率為上限的36%。成本最大的是資金來源成本即從機構借貸的利息為10%-14%；其次是徵信風控費用按照1%來算，需扣除10元風控費用；再考慮獲取用戶要花費不少的營銷成本，此外還有1%-20%不等的壞賬率，所有係數相抵消后，已經幾乎沒有盈利的空間。
翻譯過來，不放「高利貸」，基本賺不到錢。
尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者在某現金貸平台招股書中發現，其收入中75%以上來自向借款人收取的服務費，包括貸款服務費、貸中服務費和賬戶管理費、借款人代收費、債權轉讓服務費等，利息收入則沒有明顯的提現。
按照該業內人士說法，這是現金貸平台的通常做法：貸款利息與服務費、管理費分開收取，「如果按銀行那種年利息計算方式，貸款利息與服務費、滯納金合併，這個利息是非常高的，甚至能超過100%；而如果按照貸款利息和服務費、滯納金分開收取，則業內平台的貸款利率普遍利息低於36%。這也是業內比較認可的做法。」
「線上信用卡」：高風險對應高利率
趣店CEO羅敏在近日的專訪中稱，「我們提供的實際上是線上的信用卡。那些用信用卡購物的人，吃飯刷卡的人，不是掏不起這個錢，而是享受到分期付款，是一種金融服務，是一種習慣。我們就讓那些沒有信用卡的人也享受到了這個服務。」
現金貸是一盤怎樣的生意？嘉義二胎業內人士：不「高利」，不賺錢
不過，當你了解了信用卡和所謂「線上信用卡」在風控體系和發行標準上的不同之後，你可能會發現，希望為那些沒有信用卡的人群提供分期付款服務的現金貸，勢必有其設置高利率的土壤。
信用卡由銀行發行，其申請條件嚴苛，除了要求申請人在央行有良好的徵信記錄，甚至還會要求申請人有社保、有固定收入和銀行流水等信息。「所以信用卡針對的是信用比較好的人群。」
而現金貸面向的則是信用卡覆蓋不到的年輕人群。「他們在城市打工，但是收入並不高，每月的收入會在2000-5000元左右，在央行沒有徵信記錄，而且有些人也沒有社保，但是他們有借款需求。」上述業內人士對尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者說。
正因為如此，現金貸平台的貸款利息一般會高於信用卡取現利息。「信用卡的取現利息按年化為18%左右，而現金貸的貸款利息（包括貸款服務費、滯納金等）超過100%也並不罕見。」上述業內人士說。
現金貸向那些無法通過銀行信用審核取得信用卡的人群，以一種高風險的方式放貸，從高利息中獲得收益。
目前，已經有不少現金貸平台正在努力把自己打造成科技公司，希望以技術手段提升風控能力，擴大盈利空間。
在催收上，信用卡因為接入央行的徵信體系，讓用戶形成天然的震懾，因此壞賬相對較低，催收手段也主要以電話催收、徵信限制為主。
而現金貸平台因為難以藉助央行徵信體系，另一方面催收則多靠專業催收團隊等。
儘管羅敏在回應媒體對其催收質疑時稱「一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當作福利送你了。」但是現實中這種「雷鋒」式催收的做法並不多見，反而最常用的催收手段則是各種電話催收、上門催收，甚至出現人身傷害事件。
命運：現金貸會走向何方？
網貸之家CEO石鵬峰近日在接受媒體採訪時表示，現金貸是消費金融中的一個細分市場。消費金融在中國發展到現在，對於整個互金行業及普惠金融領域來說，是很重要的一個細分市場。但是，由於消費金融中小額現金貸相對落地難度很低、速度更快，所以目前看到了大量現金貸的身影，而未來消費金融領域真正有大前景的還是有場景的消費信貸(消費分期)和針對優質用戶的大額現金貸。
而現金貸火爆背後的監管套利、利率畸高、風控缺失、暴力催收等風險及衍生的各種社會問題，也引起了監管部門的高度警惕。
就在10?span style="color: #ff0000;">台中二胎房貸利率?9日上午，銀監會主席郭樹清在黨的十九大中央金融系統代表團開放日上表示，今後整個金融監管的趨勢會越來越嚴，嚴格執行法律、嚴格執行法規、嚴格執行紀律。
而中國證券報在10月13日報道稱，監管部門的重拳整治已經「在路上」。央行副行長易綱近日公開表示，普惠金融必須依法合規開展業務，要警惕打著「普惠金融」旗號的違規和欺詐行為，台南二胎房貸條件凡是搞金融都要持牌經營，都要納入監管。
輿論的風波遲早會過去，監管可能才是現金貸頭頂的「達摩克利斯之劍」。
【早安健康／許嘉麟（復健科主治醫師）】常與「五十肩」混淆的，還有「肌腱撕裂傷」，這兩者在「肩關節整體評估門診」可說是難分難捨的哥倆好，不是指鹿為馬，就是哥倆好一起出現。
需要高舉過頭的工作，容易造成肩部旋轉肌的肌腱撕裂傷，同時併發五十肩，並非醫師診斷錯誤，而是肩傷不敢動，拖久了變成沾黏了。
今天是父親節，從古自今的父親形象，往往是白天流著滿身大汗、扛著重物，深夜裡搥著自己的肩膀，汲汲營營、夙夜匪懈，但轉頭望著熟睡的幼子與妻子，曬得黝黑的臉龐上，總能浮現深深的笑意。
無論是威士比廣告上的中壯年男子形像，或是大街小巷常見到的體力工作者，此類工作都常常需要將手高舉過頭，而肩部肌腱像是一條綁住肩關節的固定繩，高舉過頭的動作會讓肌腱拉長，甚至磨到肩峰骨，不斷的拉扯又磨損，當然容易受傷，概念上跟捆綁包裹的紅色塑膠繩相當類似。
【肩旋轉肌】
肩旋轉肌是由四塊肌肉組成，包括棘上肌(supraspinatus)、棘下肌(infraspinatus)、肩胛下肌(subscapularis)及小圓肌(teres minor)。
*肩旋轉肌是用來維持肩部關節活動，而肌肉延伸出來固定在骨頭上的部位稱為肌腱（Tendon）。
是撕裂傷還是五十肩？下一頁醫師教您分辨
一、受傷的部位怕痛不敢動，易併發「續發性五十肩」。
常見的情況的是這樣，肩友剛感到肩痛去就診，A醫生說是肌腱撕裂傷，回家好好休養，聽話的「好好休養」過了半年、一年，手一直沒好轉，卻又痛起來，再去看B醫生，卻被診斷是初期五十肩，森七七的大罵A醫生是庸醫，害他白痛了一年，連五十肩都不會診斷！
「五十肩」是一種沾黏性關節囊炎，在這邊因為肌腱受傷所以不敢動而產生的五十肩，在醫學上稱為「續發性」，指的就是因為外傷、骨折、開刀等等原因，讓肩關節少動而形成的沾黏狀況，並非A、B醫師診斷落差，而是時間堆疊，讓一個疾病又造成了另一個疾病。
肌腱撕裂傷不一定需要開刀修補，主要看症狀以及需求，如：運動員需要很精密的協調功能，開刀可以延長他的職業生涯，或是保守治療三個月以上已經試過都無效，手術目的也以降低疼痛為主，在功能恢復上，醫學上仍未有定論。
但無論有無開刀，在合適的時間肌力訓練，還是可以減少後續肌肉萎縮造成的肩關節不穩定，或是長久不動造成的五十肩狀況。
二、肌腱撕裂傷與五十肩很容易搞混，舉手見分曉。
醫師會在檢查時抬起手臂，如果是像東西卡住一樣上不去，那是有黏住的五十肩，如果是痛得哇哇叫但上得去，那可能只是肌腱撕裂傷，但還有一種情況，是上述提到的「續發性五十肩」，也就是既有撕裂傷，又造成五十肩，那就是又痛又卡，痛不欲生。
五十肩的不適可以透過「肩關節囊擴張術」有效的改善，而撕裂傷的肩友則可與醫師從功能性及症狀進一步討論何種治療合適。
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?作者簡介：許嘉麟
專任壢新醫院 復健科主治醫師、兼任台北醫學大學附設醫院 復健科主治醫師。專長：肩關節整合治療、五十肩治療、肩關囊擴張術。、
（中央社台北20日電）中共前重慶市委書記孫政才去向成謎，至今揣測不斷。有中國大陸學者直指，這項人事調整是中共總書記習近平清除胡溫勢力接班的行動，而新任重慶市委書記陳敏爾更將是習近平的接班人。
法新社報導，上海政法學院副教授陳道銀分析，孫下陳上的調動，已經粉碎了孫政才今年秋天（指中共19大）成為中共中央政治局常委的希望。更重要的是，這也是習近平清除前任胡溫（胡錦濤、溫家寶）勢力接班的行動。
陳道銀表示，撤換孫政才，是習近平在北戴河會議前「向政治對手發出的警告」，藉以顯示自己才是黨內「決定性的聲音」，能按自己的意願進行人事安排。
報導指出，提拔陳敏爾展現了習近平想藉中共第19次全國代表大會（19大）鞏固自己權力的野心，並傳遞出習近平正設法布局，在19大上擺放更多的支持者。同時，這也可能是習近平為未來10年進行權力布局的「重要步驟」。
陳道銀直言，「這位重慶的新領導（陳敏爾），以後會是習的接班人」。
維也納大學中共政治研究專家李玲則向法新社表示，56歲的陳敏爾比大多數習近平在黨內的追隨者年輕得多。若能在19大進入政治局，陳敏能至少待上2到3屆任期。因此，在習近平的整個權力布局中，這一任命「非常關鍵，是戰略性的」。1060720
（中央社記者溫貴香台北29日電）行政院長賴清德的務實台獨論延燒，他今天表示，是應立委質詢所做的回答，講出一個事實、多數民眾的聲音，並沒有要干擾美中進行談判，社會應該看得很清楚。
賴清德日前在立法院備詢公開自己台獨主張的立場，引發討論，他上午到立法院會備詢前，接受記者訪問提到，有在野黨立委批評作為最高行政首長不該在國會殿堂談論個人立場？他表示，如果有在野黨立委認為當行政院長不該有個人立場，他同意，因此，希望後續立委對他的質詢千萬不要問他個人立場。
賴清德進一步說，否則他會陷入兩難，一方面不回答對立委不夠尊重，回答的話又有這樣問題，未來希望在立法院備詢時，大家都有共同站在職務上好好推動國家發展的想法。因務實台獨論，新黨擬至監察院告賴清德瀆職，賴清德說，尊重。
聯合報今天報導，美中即將對未來50年架構進行協商，重新討論「一個中國」的定義，賴揆此時說台獨碰上最糟時機。賴彰化二胎房貸清德表示，在立法院所言都是應立委質詢的回答，這也是講出一個事實、多數民眾的聲音，並沒有要干擾美中進行談判的立場，社會應該看得很清楚。1060929
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借貸要注意的事項有哪些？
借貸不是一件很簡單的事情，要注意的事項有很多，萬一忽略的其中一項很可能就借不到了，借貸要注意的事項有：
1、要瞭解借貸雙方的信用與資產情況；
2、要評估借貸的能力；
3、要瞭解借貸的用處；
4、要商討借貸的利率；
5、要簽訂借貸合同，最好有第三人的存在急需借錢；
6、區分銀行借貸與民間借貸。
借貸三大忌！
借貸是一個三思而後行的過程，借貸要全局考慮才下的決定。
但通常在這麼緊急的關頭，很多人還是會犯借貸的三大忌：
1.不熟悉借款人的品行，不要僅僅因為一面之緣或者是通過別人的介紹就借貸；
2.借貸的金額雖然不大，但是卻沒有寫借條，這是不夠謹慎的表現；
3.根本不知道借貸的用途。
這是借貸的三大忌，雖然很多的人都知道，但是在當親身面臨借貸的時候就經常會忘記自己是否有做到。在此提醒廣大的讀者，借貸一定要寫契約，因為這是雙方借貸關係成立的有利證據，也是以後解決借貸糾紛的最好憑證。
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